Podręczniki szkolne

Trzeba już dziś pomyśleć o podręcznikach na przyszły rok szkolny.
Więszość sklepów internetowych przygotowała różnego rodzaju promocje.
Przykładowo sklep Merlin.pl przygotował Od 12 czerwca do 12 września 2008 r. promocję.

Wszystkie tytuły nawet 10 % taniej!

Jeśli wydasz na komplet książek z promocyjnej oferty ponad 150 zł, otrzymasz 7 % rabatu, a jeśli kwota zamówienia przekroczy 200 zł, otrzymasz 10 % rabatu.
Promocja obejmuje komplementarną ofertę podręczników ze wszystkich przedmiotów dla szkoły podstawowej, gimnazjum, liceum, technikum oraz szkoły zawodowej.

Zdolność kredytowa,bank

Zdolności kredytobiorcy

Bank nie pożycza pieniędzy na piękne oczka.

Zanim udzieli kredytu, musi sprawdzić, czy cię na niego stać, a dokładniej - czy zarabiasz wystarczająco dużo, byś spłacił go w terminie.
Twoje predyspozycje czyli- zdolność kredytową.By ją oszacować, banki pytają o Twoje dochody netto (czyli to, co dostajesz na rękę) , ale też i twojej najbliższej rodziny (męża, żony). Rzadziej chce znać dochody brutto (razem z kwotami wpłacanymi na ubezpieczenia i zaliczką na poczet podatku dochodowego). Jeśli sam rozliczasz się z fiskusem i ZUS-em, musisz przedstawić zaświadczenia z tych instytucji o tym, że nie masz wobec nich zaległości. Od miesięcznych dochodów bank odlicza uśrednioną kwotę wydatków na prowadzenie gospodarstwa domowego (w zależności od banku kwota ta zwykle wynosi od 100 do 500 zł miesięcznie).Jeśli zaciągnąłeś już wcześniej jakieś kredyty (np. na mieszkanie), musisz poinformować również o wysokości rat, jakie uiszczasz z tego tytułu.
Wszystkie te wydatki bank odlicza od kwoty miesięcznych dochodów. Jeśli masz wkład własny jesteś wtedy bardzo wiarygodnym klientem. Dysponujesz liczącym się zabezpieczeniem, np. wysoką lokatą. I na dodatek kupujesz "nówkę" z salonu. Przeważnie w takich wypadkach bank pożyczy ci całą sumę potrzebną na kupno upragnionego auta. Czasem będziesz jednak musiał część kwoty wyłożyć z własnych oszczędności. I to właśnie jest wkład własny. Zazwyczaj banki wymagają wkładu własnego w wysokości od 5 do 40 proc. ceny pojazdu.
Koszt kredytu Choć na cenę kredytu wpływają też prowizje i opłaty, największą uwagę poświęca się właśnie odsetkom. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. To drugie podlega wahaniom w zależności od wysokości stóp procentowych ustalanych przez NBP.

Odsetki to nie wszystko.

Za złożenie wniosku o przyznanie kredytu banki zazwyczaj nie pobierają opłaty, ale już za jego rozpatrzenie często tak. Jeśli zaś po jakimś czasie chcemy wprowadzić zmiany do zawartej umowy, bank może zażądać opłaty za sporządzenie aneksu. Nie zapomnijmy także o prowizji wynoszącej zwykle ok. 1-2 proc. kwoty pożyczki. Niektóre opłaty wykluczone są przez odpowiednie ustawy. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim w przypadku kwoty do 80 tys. zł bank nie może pobierać opłat za wcześniejszą spłatę.Od dwóch lat znacznie łatwiej jest ustalić rzeczywiste koszty kredytu. Ustawa o kredycie konsumenckim zobowiązuje banki do informowania nas o wszelkich związanych z nim obciążeniach. Rzeczywistą stopę kredytu (ze wszystkimi prowizjami i dodatkowymi opłatami związanymi z przyznaniem kredytu) powinieneś znaleźć w materiałach reklamowych banku.

Każdy kredyt trzeba spłacić w terminie ustalonym w umowie. Minimum przez kilka miesięcy, maksimum -w zależności o banku. Im krócej spłacasz kredyt, tym wyższe są miesięczne raty, ale też niższe stają się odsetki. Było, nie było - koszty kredytu okazują się niższe.
Zabezpieczenie kredytu Niespłacane, czyli tzw. złe kredyty, są zmorą wszystkich banków.
Dlatego instytucje te żądają zabezpieczeń na wypadek, gdybyś nie spłacił pożyczonych pieniędzy. Najczęściej takim zabezpieczeniem jest:- sądowy zastaw rejestrowy na kupowanym samochodzie, który musi być wpisany do specjalnego rejestru,- przewłaszczenie (przeniesienie własności samochodu na bank; wtedy kredytobiorca staje się pełnoprawnym właścicielem pojazdu dopiero po spłacie kredytu).Te dwa sposoby służą bankom do przejęcia samochodu w sytuacji, kiedy kredytobiorca nie spłaci kredytu w terminie.
Zwykle już jedna nieterminowa spłata pociąga za sobą interwencję banku.
Są jednak i inne sposoby zabezpieczeń kredytów - poręczenie kredytu przez żyrantów (ich liczba zależy od banku, ale też od wysokości kredytu lub tego, czy bierzemy kredyt pod nowy czy używany pojazd);- ubezpieczenie na życie obowiązujące w okresie spłaty kredytu (w razie śmierci lub całkowitej utraty przez kredytobiorcę zdolności do pracy z polisy tej opłacana jest nieuregulowana część kredytu. Zwykle w takiej sytuacji miesięczna rata kredytu jest zaś powiększana o składkę na to ubezpieczenie);- weksel in blanco.Formalność z formularzem Niezbędnym elementem procedury kredytowej jest wypełnienie wniosku kredytowego.

Warto poprosić w banku o symulację spłaty kredytu. To nic innego jak tabelka pokazująca wysokość spłaty rat kapitałowo-odsetkowych w całym okresie kredytowania. Dzięki niej łatwiej będzie podjąć podstawowe decyzje - jak duży i na jak długo ma być kredyt. Nie zaszkodzi także poprosić o symulację przy stałym i zmiennym oprocentowaniu. Niestety, sposób, w jaki będzie się kształtować to drugie w przyszłości, jest wielka niewiadomą.

Kredyty, Banki

Na co należny uważać przy kredytach hipotecznych
/ogólne zestawienie/
Kredyty są popularne w całym świecie. Od dobrych kilku lat banki działające w Polsce prześcigają się w oferowaniu coraz korzystniejszych warunków klientom, którzy zainteresowani są takim kredytem. Podstawową jest niskie oprocentowanie kredytów, zwłaszcza denominowanych do jakiejś waluty obcej (najczęściej są to franki szwajcarskie).Obecnie najbardziej popularną walutą stają się jeny japońskie. Ponadto długi okres kredytowania, dzięki czemu spłata jest rozłożona na dłuższy czas i stanowi mniejsze obciążenie . Należy się liczyć jednak z tym, że wydłużenie okresu kredytowania powoduje wzrost całkowitych kosztów kredytu.
Na ostateczny koszt kredytu mieszkaniowego ma nie tylko jego oprocentowanie. Ile trzeba zapłacić za własne „m” zakupione z pomocą banku, dowiemy się dopiero wtedy, gdy uwzględnimy dodatkowe opłaty i koszty związane z jego udzieleniem. Pamiętajmy także o kosztach ustanowienia zabezpieczeń spłaty kredytu. Związane są z tym m.in. koszt ubezpieczenia kredytu do czasu ustanowienia hipoteki, koszt założenia księgi wieczystej dla danej nieruchomości. Zapłacimy także za wystawienie weksla in blanco.
W przypadku kredytów nominowanych w walutach obcych warto zwracać uwagę na koszt ewentualnego przewalutowania kredytu. Takie kredyty obarczone są bowiem ryzykiem związanym ze zmieniającymi się kursami walut. Gdyby złoty zaczął nagle tracić na wartości wobec waluty, w której rozliczamy kredyt, albo gdyby skokowo rosły stopy procentowe w obszarze obowiązywania danej waluty, nasze zadłużenie wobec banku wzrosłoby dokładnie o tyle, o ile zmienił się kurs danej waluty.

W takiej sytuacji jedynie odpowiednio wczesne przewalutowanie kredytu byłoby rozwiązaniem. Kredyt hipoteczny bierze się zwykle na wiele lat, wtedy nawet różnica w postaci ułamka procenta w ofertach poszczególnych banków może oznaczać, że w sumie zaoszczędzimy albo stracimy grube pieniądze.

Jednakże każde podjecie decyzji zależny od indywidualnego podejścia i rozwagi kredytobiorcy,ni należny tu za tym podejmować pochopnych decyzji,lecz działać z rozwaga i analizować wszystkie możliwości.